半月談記者 胡錦武 姚子云

以融資擔保、小額貸款、典當等為主業的地方金融組織，是我國金融體系的重要組成部分。憑借審批靈活、貼近基層等優勢，它們本應在滿足中小企業“短、頻、小、急”融資需求方面發揮關鍵作用。然而一段時期以來，部分地方金融組織出現“失聯”“空殼”問題，淪為“僵尸企業”。與此同時，違規展業、陰陽合同等問題時有發生，進一步助長了非法金融活動。

持牌還“亂來”，小店藏非法

持牌合規經營是地方金融組織的經營底線。半月談記者調研了解到，一些機構把牌照當成“變現工具”。一名金融行業人士介紹，江西一家典當公司為了擴大經營，違規讓員工開“分店”，通過收取“加盟費”或對單筆業務進行抽成的方式獲益。目前，該企業因非法經營被依法清退，相關法人和“加盟商”因觸犯法律已被判刑。

一家已經注銷的小額貸款公司相關負責人表示，曾有互聯網企業因看中公司牌照，邀其合作開發小額網貸業務。其通過網貸平臺嘗試申請相關業務時，發現這類網貸存在“隱性問題”——表面日息低，但實際附加費高，且業務流程中還伴隨騷擾信息的發送。

隨著監管力度升級，涉黑性質的地方金融組織已基本被取締。江西省九江市一家典當公司法人介紹，目前暴力催收現象較少，但仍有個別機構從事騷擾式催收；同時，個別機構對抵押物來源識別能力不足，甚至存在放任行為，容易淪為銷贓的幫兇。

一些不具備對應資質的經營主體，為了躲避監管視線、牟取不當利益，索性“掛羊頭賣狗肉”，以合法外衣掩蓋其非法經營的實質。

據半月談記者觀察，在區縣鄉鎮等基層地區，寄賣行一類店鋪十分常見，一些縣城寄賣行多達20家以上。江西信友典當有限公司負責人徐誼軍介紹，作為個體工商戶，寄賣行注冊比較簡單，一般不具有省級地方金融監管部門核發的《典當經營許可證》等經營資質。

一些寄賣行從事典當業務

“許多寄賣行打著代賣商品的幌子，實際從事典當業務，而大多數客戶并不知道這是違規的，一旦發生糾紛，權益很難得到保障。”徐誼軍告訴半月談記者，曾有客戶在寄賣行人員陪同下，在他的典當行貸款10萬元，并在私底下被寄賣行人員收取1萬元服務費。事后，客戶認為這是典當行違規收取的“砍頭息”(民間借貸從本金中預扣的利息)，最終將典當行告上了法庭。

管好非法，才能保護合法

半月談記者在江西調研了解到，2024年以來，江西開展地方金融組織專項整治，引導依法注銷“僵尸企業”和嚴重違規機構72家，一些民間機構也主動退出，及時止損，降低經營風險，地方金融組織“減量增質”“瘦身健體”取得良好效果。

整治行動在屬地內取得顯著成效，但一些跨省經營的非法金融機構的經營地在省內，注冊地在省外，給基層執法帶來新的難題。

江西宜春高安市金融服務中心副主任王保范介紹，省外一家融資租賃公司在高安為一名貨車司機辦理貸款時，收取了5000元押金和貸款額6%的“茶水費”。相關執法部門工作人員告訴半月談記者：“由于融資公司注冊地不在本地，相關資質難以核驗，一旦出現糾紛，協調處理難度較大。”

對于合規運營的地方金融組織而言，回款難、執行難等堵點問題難以破解，直接制約其市場活力。徐誼軍表示，目前逾期未收回資金達1400萬元，占公司總資產的一半，主要是法院“執行難”所致。為降低風險和運營成本，公司已砍掉金銀首飾、名表、汽車等需專業鑒定的業務，并搬到租賃成本更低的辦公場所。

“只有管好非法才能保護合法。”受訪地方金融服務部門干部認為，要開展地方金融組織分類評級，遵循“高風險高頻度”原則，提高對監管評級較低、風險較高機構的抽選比例，全面掌握轄內非法金融活動的風險底數。

“一方面要激發機構發展活力，另一方面要推動其向普通客戶讓利。”九江市政府辦金融穩定科科長王佳璽介紹，九江市不斷提升金融資源的普惠性與可獲得性，以融資擔保領域為例，目前年擔保費率維持在0.55%的較低水平，提升了金融資源的普惠性與可獲得性。

據了解，江西省地方金融管理局正不斷優化常態化、全過程的監管與風險防控，并出臺《江西省地方金融組織規范整治實施方案》，完善地方金融組織監管溝通協調機制。數據顯示，目前江西融資擔保公司注冊資本達427.49億元，同比增加10.64%；新增擔保金額1996.87億元，同比增加5.48%；融資擔保綜合平均費率0.85%，已連續5年保持在1%以下。

不能讓基層監管“看不見、管不著”

業內人士認為，目前基層金融監管存在協同不足、執行效率偏低等短板，亟待從頂層設計、技術賦能、執行機制優化等維度發力，系統性解決相關問題。

——完善制度框架破解監管難題。業內人士建議，加快國家層面立法進程，明確地方金融組織的法律地位、監管主體、業務規則和退出機制。在執法層面建立跨區域執法協作機制，重點打擊違規“跨省展業”。制定統一的地方金融組織監管評級與風險分類標準，從資本充足率、不良率、合規記錄等維度設置量化指標，為分類監管提供依據。

——實現對地方金融組織的穿透式監管。受訪人士建議，建立全國統一的地方金融監管信息平臺，整合公安、市場監管、稅務、法院等部門關鍵信息，以及地方金融組織自身的業務臺賬、資金流向等信息，建立“一戶一檔”的數據庫。借助該平臺技術手段，解決基層監管“看不見、管不著”的問題。

——差異化管理推動地方金融組織優勝劣汰。基層干部建議，對監管評級優良、風控能力強的機構，在業務創新、融資渠道、風險補償等方面給予傾斜；對問題機構，堅決采取限制業務、責令整改甚至退出市場等措施。針對“執行難”問題，推動執行信息與監管數據互通，將惡意逃廢債務的被執行人納入失信名單。

編輯：孫文豪